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Los bancos nos ofrecen una serie de productos y servicios^[1] muy útiles en nuestro día a día. Los más comunes son los siguientes:

— Cuentas corrientes o depósitos a la vista

La cuenta corriente es un producto^[2] que permite ingresar dinero en el banco, quedando el banco obligado a devolverlo en el momento en el que lo solicitemos. Además de la disponibilidad inmediata del dinero depositado, la característica fundamental de una cuenta corriente es que la entidad presta un “servicio de caja” muy activo, de manera que se compromete a realizar los pagos y cobros que el cliente le encargue, como pueden ser:

• Ingresos de efectivo.
• Abonos en general, como los abonos de nóminas.
• Ordenar transferencias bancarias.
• Domiciliar recibos.
• Retiradas de dinero en efectivo.
• Pagar cheques.

Fuente: ejemplo cuentas del Banco Santander a octubre de 2023.

Es habitual que el banco cobre una comisión por alguna de estas operaciones y/o por mantenimiento de cuenta, si bien a veces, sobre todo en la banca online, no lo hace, incluso puede dar un pequeño interés.

Otra característica importante es que para retirar dinero o hacer pagos contra la cuenta corriente, ésta debe tener dinero suficiente.  No obstante, si la entidad bancaria lo desea o así se ha acordado previamente, puede anticiparte el dinero que falte para realizar el pago. Eso se llama descubierto en cuenta.

— En cuanto a los servicios más habituales que nos puede prestar el banco están:

• Domiciliación de recibos (teléfono, luz, agua, basura, impuestos, etc.). Es una autorización al banco para que los pague y nos los adeude posteriormente en nuestra cuenta.

• Domiciliación de nóminas. Permite que las empresas ingresen directamente el salario de los trabajadores en sus cuentas bancarias.

• Tarjetas. Hay muchos tipos, entre ellas están:

• Tarjetas de débito: sirven para utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente a la que está asociada. Pueden utilizarse para sacar dinero de los cajeros automáticos, consultar saldos y movimientos de la cuenta y para efectuar pagos en comercios. De realizar un pago o retirar dinero con ella en un cajero, la operación se registra simultáneamente en la cuenta asociada, por lo que para poder realizar la operación es necesario que haya los fondos suficientes en la cuenta.
• Tarjetas de crédito. Son tarjetas que permiten disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite. Eso quiere decir que el titular de la tarjeta puede hacer pagos u obtener dinero, hasta cierto límite, sin necesidad de tener fondos en su cuenta bancaria en ese mismo momento. A cambio, habrá que devolver el dinero en los plazos previstos y con los intereses pactados.
• Tarjetas monedero. Son las llamadas tarjetas de prepago y permiten hacer con ellas pagos, en general de pequeño importe, u obtener dinero hasta el importe que su titular ha entregado previamente a la entidad bancaria o entidad de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o mediante cargo en su cuenta. Una vez agotado su importe pueden recargarse mediante un nuevo pago de su titular.

• Cheques. Un cheque es un documento por el cual una persona (la que lo expide o emite y lo firma -la Ley la denomina librador-) ordena a una entidad bancaria (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). Se utiliza, por tanto, para pagar algo sin necesidad de utilizar físicamente dinero.

• Transferencias bancarias. Es una operación por la que una persona (el ordenante) da instrucciones a su entidad bancaria para que con cargo a una cuenta suya envíe una determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona (el beneficiario de la transferencia) en la misma o en otra entidad.

• Cambio de divisas y cheques de viaje.

El cambio de divisas es la operación que consiste en cambiar la moneda propia de un país por la de otro. En nuestro caso, siempre que viajemos a países que no pertenezcan a la zona euro, necesitaremos adquirir la moneda propia del país en cuestión para pagar el transporte, en los restaurantes o compras que realicemos allí. Por ejemplo, si vamos a Estados Unidos necesitaremos dólares americanos.

Otra posibilidad es utilizar cheques de viaje, que son cheques emitidos en una moneda extranjera que pueden ser convertidos en efectivo de esa divisa en otro país, previa firma e identificación del tenedor.

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[1] En la web Finanzas para todos hay un listado completo donde explican todos los productos y servicios financieros que se ofrecen en el mercado.

http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/

[2] Todo producto financiero es un contrato entre la entidad financiera y el cliente.