3. Las deudas
A. ¿QUÉ SON LAS DEUDAS Y QUÉ INCONVENIENTES TIENEN?
Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde.
Con independencia de nuestros ingresos o riqueza, es muy difícil pasar toda la vida sin pedir dinero prestado para, por ejemplo, comprar una vivienda o un coche, viajar, hacer reformas en casa o estudiar un máster. A efectos prácticos, la deuda es lo contrario del ahorro:
Ventajas:
Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata, y así nos permite aumentar el poder adquisitivo, solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida.
Inconvenientes:
- Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: los gastos fijos obligatorios.
- Tienen su coste en forma de intereses, comisiones y otros gastos.
¿Cuánto cuesta tener deudas?
Lo primero que tenemos que hacer cuando vamos a contraer una deuda, es conocer sus costes, es decir, cuánto extra vamos a tener que devolver. El principal objetivo es mantener su coste a un nivel asequible para nuestro presupuesto.
El coste más importante es el interés. Éste se mide en forma de porcentaje y representa el tanto por ciento que nos va a costar el dinero prestado. Por ejemplo, si te prestan 100 € al 5 % de interés, tendrás que devolver 105 € al prestamista.
El interés es el precio del dinero.
El tipo de interés puede ser fijo o variable:
- Interés fijo: es el que se mantiene igual durante toda la vida del préstamo.
- Interés variable: sube o baja a lo largo de la vida del préstamo, ya que está vinculado a un tipo de referencia, como el Euríbor en el caso de las hipotecas.
Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se le denomina interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que también hay comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes. Para tener una medida global del coste del préstamo se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE).
La TAE es un indicador que mide el coste global de un préstamo, puesto que integra en un solo indicador todos los gastos de la operación.
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